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Calculadora de juros compostos
Informe o capital inicial, o aporte mensal, a taxa e o prazo. A calculadora devolve o montante final, quanto saiu do seu bolso, quanto veio de juros e a evolução mês a mês do saldo — com a comparação contra o regime de juros simples no mesmo prazo.
Atualizado em agosto de 2026Cálculo no seu navegador, sem cadastro
Taxa informada ao ano é convertida para o mês pela equivalência composta, elevando a taxa a um doze avos. Dividir a taxa anual por 12 superestima o rendimento: 12% ao ano equivalem a 0,9489% ao mês, não a 1% ao mês.
Montante final
R$ 46.376,89
- Total aportadoCapital inicial mais 60 aportes
- R$ 35.000,00
- Total de juros24,53% do montante final
- R$ 11.376,89
- Taxa mensal efetiva
- 0,8000%
- Taxa anual equivalente
- 10,03%
Total aportado mais total de juros é exatamente o montante final. Os valores são brutos: imposto de renda, IOF, taxa de administração e inflação não estão descontados.
Se fosse juros simples, no mesmo prazo
R$ 44.480,00
- Montante com juros compostos
- R$ 46.376,89
- Montante com juros simples
- R$ 44.480,00
- DiferençaO que a capitalização acrescenta
- R$ 1.896,89
No juro simples o rendimento incide sempre sobre o valor original. No juro composto ele incide sobre o saldo, que já inclui o rendimento dos meses anteriores — e é por isso que a diferença cresce devagar no começo e dispara depois.
| Mês | Saldo inicial | Aporte | Juros do mês | Saldo final |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 5.000,00 | R$ 500,00 | R$ 40,00 | R$ 5.540,00 |
| 2 | R$ 5.540,00 | R$ 500,00 | R$ 44,32 | R$ 6.084,32 |
| 3 | R$ 6.084,32 | R$ 500,00 | R$ 48,67 | R$ 6.632,99 |
| 4 | R$ 6.632,99 | R$ 500,00 | R$ 53,06 | R$ 7.186,06 |
| 5 | R$ 7.186,06 | R$ 500,00 | R$ 57,49 | R$ 7.743,55 |
| 6 | R$ 7.743,55 | R$ 500,00 | R$ 61,95 | R$ 8.305,50 |
| 7 | R$ 8.305,50 | R$ 500,00 | R$ 66,44 | R$ 8.871,94 |
| 8 | R$ 8.871,94 | R$ 500,00 | R$ 70,98 | R$ 9.442,91 |
| 9 | R$ 9.442,91 | R$ 500,00 | R$ 75,54 | R$ 10.018,46 |
| 10 | R$ 10.018,46 | R$ 500,00 | R$ 80,15 | R$ 10.598,61 |
| 11 | R$ 10.598,61 | R$ 500,00 | R$ 84,79 | R$ 11.183,39 |
| 12 | R$ 11.183,39 | R$ 500,00 | R$ 89,47 | R$ 11.772,86 |
| 36 meses omitidos | ||||
| 49 | R$ 36.448,52 | R$ 500,00 | R$ 291,59 | R$ 37.240,11 |
| 50 | R$ 37.240,11 | R$ 500,00 | R$ 297,92 | R$ 38.038,03 |
| 51 | R$ 38.038,03 | R$ 500,00 | R$ 304,30 | R$ 38.842,34 |
| 52 | R$ 38.842,34 | R$ 500,00 | R$ 310,74 | R$ 39.653,07 |
| 53 | R$ 39.653,07 | R$ 500,00 | R$ 317,22 | R$ 40.470,30 |
| 54 | R$ 40.470,30 | R$ 500,00 | R$ 323,76 | R$ 41.294,06 |
| 55 | R$ 41.294,06 | R$ 500,00 | R$ 330,35 | R$ 42.124,41 |
| 56 | R$ 42.124,41 | R$ 500,00 | R$ 337,00 | R$ 42.961,41 |
| 57 | R$ 42.961,41 | R$ 500,00 | R$ 343,69 | R$ 43.805,10 |
| 58 | R$ 43.805,10 | R$ 500,00 | R$ 350,44 | R$ 44.655,54 |
| 59 | R$ 44.655,54 | R$ 500,00 | R$ 357,24 | R$ 45.512,79 |
| 60 | R$ 45.512,79 | R$ 500,00 | R$ 364,10 | R$ 46.376,89 |
O resultado é uma projeção matemática com taxa constante e valores brutos. Não estão descontados imposto de renda, IOF, taxa de administração, taxa de custódia nem inflação, e nenhuma aplicação real mantém a mesma taxa por décadas. Esta página não é recomendação de investimento nem oferta de produto financeiro: para decidir onde aplicar, consulte um profissional certificado e leia a lâmina do produto.
Juros simples e juros compostos no mesmo prazo
Capital de R$ 10.000, taxa de 1% ao mês, sem aportes. A tabela mostra por que a discussão sobre regime de capitalização só importa de verdade em prazo longo.
| Prazo | Juros simples | Juros compostos | Diferença |
|---|---|---|---|
| 12 meses | R$ 11.200,00 | R$ 11.268,25 | R$ 68,25 |
| 24 meses | R$ 12.400,00 | R$ 12.697,35 | R$ 297,35 |
| 36 meses | R$ 13.600,00 | R$ 14.307,69 | R$ 707,69 |
| 60 meses | R$ 16.000,00 | R$ 18.166,97 | R$ 2.166,97 |
| 120 meses | R$ 22.000,00 | R$ 33.003,87 | R$ 11.003,87 |
| 240 meses | R$ 34.000,00 | R$ 108.925,54 | R$ 74.925,54 |
Tabela de taxas equivalentes e tempo para dobrar o capital
Taxa ao mês e taxa ao ano só se convertem por potência, nunca por multiplicação. A coluna do tempo para dobrar serve como referência rápida: é o número que responde à pergunta que a maioria das pessoas realmente quer fazer.
| Taxa ao mês | Taxa ao ano equivalente | Dobra o capital em | R$ 10.000 em 10 anos |
|---|---|---|---|
| 0,25% a.m. | 3,0416% a.a. | 278 meses | R$ 13.493,54 |
| 0,50% a.m. | 6,1678% a.a. | 139 meses | R$ 18.193,97 |
| 0,75% a.m. | 9,3807% a.a. | 93 meses | R$ 24.513,57 |
| 1,00% a.m. | 12,6825% a.a. | 70 meses | R$ 33.003,87 |
| 1,25% a.m. | 16,0755% a.a. | 56 meses | R$ 44.402,13 |
| 1,50% a.m. | 19,5618% a.a. | 47 meses | R$ 59.693,23 |
| 2,00% a.m. | 26,8242% a.a. | 35 meses | R$ 107.651,63 |
Imposto de renda sobre o rendimento em renda fixa
A alíquota regressiva da Lei 11.033/2004 incide sobre o rendimento, nunca sobre o total resgatado. É o desconto que transforma o montante da calculadora no valor que cai na conta.
| Prazo da aplicação | Alíquota | IR sobre R$ 10.000 de rendimento | Rendimento líquido |
|---|---|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% | R$ 2.250,00 | R$ 7.750,00 |
| De 181 a 360 dias | 20,0% | R$ 2.000,00 | R$ 8.000,00 |
| De 361 a 720 dias | 17,5% | R$ 1.750,00 | R$ 8.250,00 |
| Acima de 720 dias | 15,0% | R$ 1.500,00 | R$ 8.500,00 |
Exemplo resolvido
Um caso com números que fecham, para conferir a lógica antes de aplicar ao seu próprio dinheiro.
- Capital inicial
- R$ 5.000,00
- Aporte mensal
- R$ 500,00
- Taxa
- 0,80% ao mês
- Taxa anual equivalente
- 10,03% ao ano
- Prazo
- 60 meses
- Total aportado (5.000 + 60 × 500)
- R$ 35.000,00
- Total de juros
- R$ 11.376,89
- Montante final
- R$ 46.376,89
- Montante se fosse juros simples
- R$ 44.480,00
- Ganho da capitalização composta
- R$ 1.896,89
Somando R$ 35.000,00 de aporte com R$ 11.376,89 de juros chega-se exatamente aos R$ 46.376,89. Repare na proporção: mesmo depois de cinco anos, os juros representam 24,5% do montante — três quartos do dinheiro ainda são depósito da Juliana. É o que costuma frustrar quem começa: a capitalização composta só vira o jogo depois que o saldo fica grande o bastante para render mais do que o aporte mensal, o que neste caso só aconteceria no mês 79, com um saldo de R$ 63.168,17.
Como calcular juros compostos passo a passo
O erro mais comum não é errar a fórmula: é misturar unidades. Taxa ao ano com prazo em meses, ou taxa anual dividida por 12, produzem um número que parece certo e não é.
- 1
Separe o capital inicial do aporte mensal
Capital inicial é o que já está aplicado hoje. Aporte é o que entra todo mês. Os dois rendem, mas por prazos diferentes: o aporte do mês 40 só tem os meses restantes para capitalizar.
- 2
Coloque a taxa e o prazo na mesma unidade
Se a taxa é ao ano e o prazo é em meses, converta a taxa antes. A conversão correta é elevar a taxa anual a um doze avos, não dividir por 12. Em 12% ao ano a diferença é 0,9489% contra 1% ao mês.
- 3
Aplique a fórmula ou capitalize mês a mês
Sem aportes, montante é capital vezes um mais a taxa elevado ao número de períodos. Com aportes, some a esse valor o aporte multiplicado por um mais a taxa elevado a n, menos um, dividido pela taxa.
- 4
Separe o que é aporte e o que é juro
Montante final sozinho engana. Subtraia o total aportado para ver o juro puro. Em prazos curtos o juro costuma ser menos de 15% do montante; é depois dos 10 anos que ele passa a dominar.
- 5
Desconte imposto, taxas e inflação
O resultado da fórmula é bruto. Em renda fixa incide imposto de renda de 22,5% a 15% conforme o prazo, e o ganho real só aparece depois de descontar a inflação do período.
- 6
Refaça a conta com uma taxa menor
O erro mais comum é projetar 30 anos com a taxa de hoje. Rode o cálculo também com dois terços da taxa: se o plano continua fazendo sentido, ele é robusto; se só funciona no cenário otimista, ele não é um plano.
Perguntas frequentes
As dúvidas que mais aparecem sobre juros compostos, aportes e conversão de taxa.
O que são juros compostos e como calcular?
Juros compostos são os juros que incidem sobre o saldo acumulado, e não apenas sobre o valor inicial. A fórmula é montante igual a capital multiplicado por um mais a taxa, elevado ao número de períodos. Um capital de R$ 10.000 a 1% ao mês vira R$ 11.268,25 em doze meses, contra R$ 11.200,00 no regime de juros simples. A diferença de R$ 68,25 parece pequena no primeiro ano, mas chega a R$ 74.925,54 em vinte anos.
Qual a fórmula de juros compostos com aporte mensal?
São duas parcelas somadas. A primeira é o capital inicial multiplicado por um mais a taxa elevado a n. A segunda é o aporte multiplicado por um mais a taxa elevado a n, menos um, tudo dividido pela taxa. A fórmula pressupõe que o aporte entra no fim de cada mês e só começa a render no mês seguinte. Se o seu banco credita o aporte no início do mês, some um período a mais na segunda parcela.
Qual a diferença entre juros simples e juros compostos?
No juro simples o rendimento é sempre calculado sobre o valor original, então o crescimento é uma reta. No juro composto o rendimento é calculado sobre o saldo, que já inclui os juros anteriores, e o crescimento é exponencial. Com R$ 10.000 a 1% ao mês, os dois regimes ficam a R$ 297,35 de distância em 24 meses e a R$ 11.003,87 em 120 meses. Empréstimo, financiamento e cartão no Brasil usam juros compostos.
Como transformar taxa ao ano em taxa ao mês?
Eleve um mais a taxa anual a um doze avos e subtraia um. Uma taxa de 12% ao ano equivale a 0,9489% ao mês, não a 1% ao mês. Dividir a taxa anual por 12 é a aproximação que mais estraga projeção longa: em dez anos sobre R$ 10.000, a diferença entre 0,9489% e 1% ao mês passa de R$ 1.800. A calculadora acima faz essa conversão automaticamente quando você escolhe a taxa ao ano.
Em quanto tempo o dinheiro dobra com juros compostos?
Divida o logaritmo natural de 2 pelo logaritmo natural de um mais a taxa. A 1% ao mês o capital dobra em 70 meses, ou 5 anos e 10 meses. A 0,5% ao mês leva 139 meses. A regra dos 72, que manda dividir 72 pela taxa em percentual, dá 72 meses no primeiro caso: é uma aproximação boa para taxas até 2% e vai perdendo precisão acima disso.
O imposto de renda muda o resultado da calculadora?
Muda, e o cálculo acima é bruto. Em aplicações de renda fixa a alíquota é regressiva pela Lei 11.033/2004: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias, sempre sobre o rendimento e não sobre o total. Em resgates com menos de 30 dias ainda incide IOF regressivo, que começa em 96% do rendimento no primeiro dia.
Fontes
As regras e as referências usadas nesta página vêm dos documentos abaixo.
- Calculadora do cidadão e séries de taxas de juros — Banco Central do Brasil
- Lei 11.033/2004 — tributação do mercado financeiro e de capitais — Presidência da República
- Lei 8.177/1991 — regras de remuneração da caderneta de poupança — Presidência da República
- Imposto de renda sobre aplicações financeiras — Receita Federal
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